לוד

עומדים לחדש את ביטוח הרכב? 5 עצות לבחירת הביטוח המשתלם ביותר – דינמו ורכב – TheMarker

לכתבה המקורית באתר The Marker לחצו כאן.

בדיקת TheMarker // עומדים לחדש את ביטוח הרכב? 5 עצות לבחירת הביטוח המשתלם ביותר

השוואת מחירים של ביטוח לרכב מראה כי יש פערים של אלפי שקלים בין חברות ■ עם זאת, אם תציגו לסוכן הצעת מחיר נמוכה יותר – הם לרוב ישוו הצעתם ■ מלבד מחיר הפוליסה, כדאי לשים לב לסעיפים כמו גובה השתתפות עצמית והמיגון שהחברה דורשת ■ קבלו עצות שכדאי להביא בחשבון לפני שסוגרים עסקה

הליך ביטוח הרכב הוא מטלה מעיקה שמרביתנו מעוניינים להיפטר ממנה כמה שיותר מהר. פרסומות בכיכובן של יונים מאוירות שמנסות להיות קלילות ומצחיקות, כדי להפחית את הרתיעה שלנו מהביורוקרטיה של חידוש הביטוח, לא לגמרי מצליחות במשימה.

סוכני הביטוח מודעים לעניין הזה ולכן משתדלים להציע עסקה עם "הנחה מיוחדת", ומאיצים בלקוח לשים את המטלה המרגיזה מאחוריו מהר ככל האפשר, להעביר את הפרטים של כרטיס האשראי ולחדש את הפוליסה.

ואולם ביטוח רכב אינו רק מטלה מעיקה, היא גם די יקרה. איך שלא נסובב את זה, ונפרוס זאת לתשלומים, ביטוח עולה אלפי שקלים. אם מעורבת בכך תאונה, מימוש כספי הביטוח אינו תמיד ידידותי, ובטח שלא מצחיק וקליל כמו החתימה על הפוליסה.

בשל כך, אולי בכל זאת כדאי להתעכב רגע לפני החתימה, להשוות תנאים ומחירים ולחסוך כסף וזמן בתשלום על הפוליסה, ובמידת הצורך גם במימושה. שוחחנו עם אנשי ביטוח ומומחים, וניסינו לרכוש ביטוח כלקוחות סמויים. הנה כמה עצות למתלבטים לגבי ביטוח הרכב.

מוסך של הרץ. לא כדאי ללכת למוסך ההסדר של חברת הביטוח

מוסך של הרץ. לא כדאי ללכת למוסך ההסדר של חברת הביטוח
צילום: עופר וקנין

1.  איך להשיג את המחיר הנמוך ביותר?

השוואת המחירים הפכה להיות פשוטה, ואפשר לעשות אותה במהירות באינטרנט. אתר Wobi מאפשר להשוות בין חברות הביטוח שעובדות עם סוכן, ואם תרצו לברר מחירים גם בחברות הביטוח הישיר (תשעה מיליון, ביטוח ישיר ו–AIG) תיאלצו לבקר באתרים נפרדים ולקבל הצעת מחיר.

אלא שבחברות הישירות, המחיר המוצע ברשת הוא לא המלה האחרונה. באתר, אתם מתבקשים להשאיר את מספר הטלפון שלכם, ונציג מכירות חרוץ יתקשר להציע לכם הצעות נמוכות יותר במאות שקלים.

כעת, כשאתם יודעים מהו המחיר הנמוך ביותר, צריך להחליט למי לשלם אותו. כן, קראתם נכון, ההצעות הראשונות של חברות הביטוח הן רק תחילת ההתמקחות. לרוב, תוכלו לקבל הצעה משווה למחיר הנמוך ביותר שהוצע לכם גם מהסוכן שלכם או מחברת הביטוח שתבחרו. לכן, אל תמהרו לשלם על פוליסה, אפילו אם הנציג הטלפוני מנסה להאיץ בכם ולספר כי ההצעה היא "לזמן קצר" ומיד תפוג.

2.  איפה לעשות ביטוח?

השאלה באיזו חברה לבטח היא מורכבת יותר, כי אין מדדי שביעות רצון ושירות חד־משמעיים. רענן סעד, המשנה למנכ"ל ביטוח ישיר, אומר כי "המוצר לא רלוונטי, כי הוא כמעט זהה בכל החברות. הפוליסה היא הגדרה צרה של המוצר. ההגדרה הרחבה יותר היא איזה שירות אתה מקבל סביבו, ובזה אין סטנדרטיזציה בתחום".

הפוליסה היא תקנית ונקבעה כתנאי מינימום בידי הכנסת, אבל יש בה כמה הבדלים. באגף הממונה על הביטוח ושוק ההון במשרד האוצר ממליצים לשקול את הגדלת ההשתתפות העצמית, ובכך להוזיל את הפוליסה. רצוי גם לבדוק את גובה השתתפות העצמית בתיקון המכונית במוסך הסדר לעומת מוסך פרטי.

חברת הביטוח עשויה לדרוש גם אמצעי מיגון כמו קודן, מכשיר איתור ו"כספת" למחשב המנוע. הדרישות אינן זהות, והתקנת אמצעי המיגון עלולה לייקר מאוד את הפוליסה. מכשיר איתור דורש גם תשלום חודשי נוסף לחברת האיתור. חלק מהחברות מציעות גם כיסויים נוספים תמורת תשלום נוסף. לרוב הם אינם נחוצים, אבל כדאי לבדוק מה מוצע ולשקול זאת.

 
צילום: עופר וקנין

3.  סוכן או ביטוח ישיר?

הקלות שבה אפשר לשלם פוליסה מלאה בכמה הקשות באפליקציה נותנות לביטוח הישיר יתרון על פני החברות הוותיקות, אבל הביטוח הישיר לא בהכרח זולות יותר.

סעד מביטוח ישיר מודה כי "יש אנשים שמרגישים נוח שיש להם סוכן ביטוח, ויש אנשים שמסתדרים טוב יותר בעולם דיגיטלי וימצאו את היתרון בחברות ישירות".

אריאל מונין, יו"ר הוועדה לביטוח כללי באיגוד סוכני הביטוח ובעל סוכנות ביטוח, ממליץ כצפוי לעשות את הביטוח דרך סוכן. "לא נכון עבור כל לקוח להתמודד מול מערכות ישירות, ורוב הישראלים מעדיפים שיהיה למי להודות, או לצעוק, או לחבק. למרות הפרסומות השנויות במחלוקת של חלק מחברות הביטוח הישיר, רוב המבוטחים מעדיפים סוכני הביטוח ורואים בהם כתובת נכונה לייצגם".

את דברי ההמלצה החמים הללו כדאי לסייג. יש סוכני ביטוח מצוינים, שמתגייסים למען הלקוח ומייצגים אותו מול חברות הביטוח, אבל תלונות רבות שהגיעו למערכת TheMarker מגלות שלעתים המצב הפוך. בעוד שהסוכן פוגש את המבוטח פעם בשנה, הוא נמצא בקשרים הדוקים ולפעמים חבריים עם חברות הביטוח. לפי אותן תלונות, במקרה של מחלוקת בין המבוטח לחברת הביטוח, יש סוכנים שמצדדים דווקא בחברה, ובכך מבטלים למעשה את היתרון שבייצוג האישי שהם מתיימרים לעשות.

במלים אחרות, אם אתם בוחרים לעשות ביטוח אצל סוכן, כדאי שתסמכו עליו ותקבלו המלצות טובות על תפקודו גם כאשר צריך להפעיל את הפוליסה, ולא רק בעת חידושה. בכל מקרה, במשרד האוצר טוענים כי כבר השנה יפרסמו מדד לשירות של חברות הביטוח, שצפוי להיכנס למגוון השיקולים בהכרעה אצל מי לעשות ביטוח.

4.  מה משפיע על מחיר הפוליסה?

אפשר לומר ששלושה משתנים משפיעים על המחיר: סוג המכונית, מאפייני הנהג ומקום מגוריו. הפוליסה, לרוב, יקרה יותר ככל שהמכונית חדשה יותר, אבל לעתים דווקא מכוניות משומשות הן האטרקטיביות יותר מבחינת הגנבים – ומחיר הפוליסה מאמיר בהתאם.

כן, הדבר שחברות הביטוח חוששות ממנו יותר מכל הוא גניבה, שבגינה עליהן לפצות את המבוטח במלוא שווי המכונית (עלות תביעה ממוצעת בגניבה, לפי ביטוח ישיר, היא 50 אלף שקל). לכן, מכוניות גניבות הן היקרות ביותר לביטוח.

לפי נתוני המשטרה ל–2013, המכונית הנגנבת ביותר בישראל היא מיצובישי לאנסר, ואחריה מאזדה 323, מאזדה 3 וגם סובארו מהדגמים אימפרזה וליאונה, פולקסווגן גולף, טויוטה קורולה וסיטרואן ברלינגו. לפני שאתם רוכשים מכונית, כדאי לבדוק את מחירי הביטוח שלה, כי אולי גם גנבי הרכב מעוניינים באותו הדגם.

הגורמים שמתייחסים לנהג הם גילו, ניסיונו בנהיגה והעבר הביטוחי שלו (למעשה, גם המגדר שלו משפיע. נשים גורמות לפחות תאונות) ומקום מגוריו. אם הנהג מתגורר ביישובים קרובים לקו התפר או ביישובי הדרום, הפוליסות גבוהות יותר, ואם מדובר בבית צמוד קרקע, שאליו קל יותר לפרוץ, המחיר יאמיר עוד יותר. גם מכוניות ספורטיביות קשה לבטח, כי חברות הביטוח נוטות לחשוב שנהגיהן אינם זהירים.

במקרים מסוימים אתם עלולים לגלות שחברות ביטוח מסרבות לבטח אתכם. אנחנו, למשל, קיבלנו רק הצעה אחת עבור סקודה פאביה בבעלות תושב באר שבע שגר בבית צמוד קרקע. חברות הביטוח גם מעדיפות שבמכונית יהיה נהג יחיד, ואם לא אז בני זוג, ולא לבטח "כל נהג". לכן, כדאי לבדוק שאתם מבטחים את מי שבאמת נוהג במכונית, ולא משלמים תוספות עבור האפשרות הנדירה שמישהו אחר ינהג. רצוי גם למלא בדייקנות את פרטי הדגם ושנת המודל כפי שמופיעים ברישיון, מה שיבטיח לכם החזר מלא בבוא העת.

ומה קורה אם יש נהג צעיר במשפחה?

נהג צעיר משנה לגמרי את התמונה. נהג מתחת לגיל 24 נחשב בסיכון גבוה ומקפיץ את תעריפי הביטוח. גם במקרה זה כדאי לערוך השוואת מחירים, ויותר מכך – רצוי לשקול אם בכלל נדרש ביטוח כל הזמן. אם הנהג הצעיר הוא חייל שחוזר הביתה לעתים רחוקות, או לא משתמש רבות במכונית, אפשר להפעיל ביטוח לכמה ימים תמורת עשרות שקלים, והוא מומלץ יותר.

5.  מה עושים במקרה של תאונה או 
נזק למכונית?

התשלום הכבד על הביטוח עשוי להשתלם כשהמכונית ניזוקה, כתוצאה מתאונה או מסיבות אחרות. עלות תביעה ממוצעת בתאונה, לפי ביטוח ישיר, היא 14 אלף שקל.

עם זאת, לא בכל מקרה כדאי לתבוע את חברת הביטוח. אם עלות התיקון נמוכה או גבוהה רק במעט מגובה ההשתתפות העצמית, כדאי להימנע מתביעה ולשלם עבור התיקון באופן עצמאי, כי התביעה מעלה את מחירי הפוליסה העתידיים.

כל זה נכון אם אתה אשם בנזק. אם האשם הוא נהג אחר, חברת הביטוח שלו אמורה לשלם עבור התיקון, גם אם מחירו נמוך מהפוליסה. אם הצד השני לא מודה באחריותו לנזק, כפי שקורה לעתים קרובות, האפשרות היחידה היא להפעיל את הפוליסה שלך ולתבוע את חברת הביטוח של הנהג הפוגע, בסיוע משפטי שלרוב מעניקה חברת הביטוח שלך.

חשוב לכתוב את פרטי המכונית המעורבת בתאונה, כולל חברת הביטוח, מספר הפוליסה ופרטים מלאים של הנהג – שמו, מספר הזהות, מספר הטלפון, כתובתו וכתובת הדואר האלקטרוני. אם יש עדים לתאונה, רצוי לשמור את פרטיהם.

במקרה של גניבה, הודיעו מיד למשטרה, שמרו את עותק האישור של הגשת התלונה והעבירו את המקור לחברת הביטוח.

האם לנסוע למוסך הסדר?

בשיחה עם הסוכן או חברת הביטוח יאיצו בכם לנסוע למוסך הסדר, ויבטיחו כי ההשתתפות העצמית שלכם נמוכה. אל תעשו זאת. הלקוח במוסך הסדר הוא חברת הביטוח, והיא יכולה להכתיב לו באילו חלקים להשתמש ומה לתקן. במוסך שלך, לעומת זאת, אתה הלקוח, ואתה זה שמפקח על איכות התיקון וטיב החלפים.

כדי להיות תחרותיים, גם מוסכים שאינם מוסכי הסדר לרוב מציעים הנחה על התיקון בגובה ההנחה בהשתתפות העצמית ותנאים נוספים, כמו רכב חלופי.

באיזה שמאי להשתמש?

במקרה זה אין הרבה ברירות – יש לבחור שמאי מהרשימה של חברת הביטוח. ואולם אם אינך מסכים עם ההערכה של השמאי, אפשר לשכור שמאי משלך, ואז מתקבלת החלטה בידי שמאי מכריע שנבחר באקראי.

צור קשר

דילוג לתוכן